作者 | 小诺
出品 | 子弹财经
在保险行业中，慢病人群被称为“非标准体”。相对于标准体而言，非标体 ，通常为亚健康人群和慢性病患者 ，常见疾病有高血压、糖尿病、乙肝 、高血脂 、痛风、胃炎 、甲状腺结节等等。
在相当长的一段时间里，这些“非标体 ”由于难以核保 ，面临无险可投 ，频频被拒保的尴尬状况 。如今，这种状况正在发生转变 ，由于需求大 、投保人意愿强烈 ，非标体慢病人群成为各大险企争夺的新目标 。
我们对比了今年推出的几大非标体慢病险产品，产品之间存在一些差别 ，差异性主要体现在核保条件以及保后服务的不同。带病投保的痛点在于对用户进行风险管理 ，控制医疗成本，减轻赔付压力 。对于投保人来说 ，更敏感的部分主要就是保后服务 ，通过投保享受到便利以及真正对疾病有所控制、预防 。
经分析发现，险企切入“非标体 ”慢病人群市场，至少要有“两把刷子”：一是对非标体人群进行智能核保 ，获得精确的数据并进行量化 ，对风险进行合理分层，将低风险 、可承保人群筛选出来；二是提供健康管理服务 ，通过评估 、主动干预降低非标体人群的发病率 ，从而降低赔付率，实现有效控费。在这片新蓝海中 ，谁能将非标体人群的健康风险降到最低 ，势必会占领更多市场份额 。
1、险企纷纷押注非标体慢病险
继抢滩“标准体 ”健康险之后，险企和保险经纪平台又开始瞄准非标体人群 ，布局带病保险市场 ，面向高发慢性病的非标体人群提供保险服务 。今年以来，慧择 、阳光财险 、妙健康、水滴保 、元保 、前海再保险等险企 ，都纷纷针对非标体人群上线相关保险产品。
为何非标体慢病险产品在今年扎堆出现？
数据显示 ，我国每五个人中就有一个人是慢性疾病患者，超过5.8亿人具有一种或一种以上与慢性疾病相关的危险因素 。慢病人群数量庞大，且投保意愿强烈 ，但目前我国商业健康险覆盖率尚不足10% ，一直以来由于缺乏个性化、差异化的评估标准，仅接受标准体客户 ，很多非标准体和带病客户一度无险可保 。
针对这一情况 ，国家近年来多次出台相关政策，推动保险行业对于慢病保险的探索和创新。今年4月 ，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》的征求意见函 ，其中提及“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平 ” 。
（图 / 摄图网 ，基于VRF协议）
庞大的市场容积 ，迫切的用户需求，加上政策的鼓励 ，让聚焦服务非标体人群的慢病险俨然成为了保险行业的香饽饽 。但是 ，现在这些“非标体”保险产品到底是险企为了抢占蓝海市场，放出噱头吸引眼球的粗放型产品，还是真正走向精准风控的创新型保险 ，需要更深入地研究分析 ，也有待市场进一步检验。
2、非标体慢病险产品横评，附带健康管理优势明显
当前市面上非标体慢病险种类繁多 ，为了更加清晰展示现在市场上主流的非标体慢病险产品 ，我们针对这些非标体慢病险产品，从承保范围 、服务内容 、保额等多个维度 ，进行对比和分析。
这些市面上主流的非标体慢病险产品大多今年上线 ，而其主要的目标客群也十分明确，就是针对慢性病人群 ，或患有单病种 ，或综合多病种可投保 。几家保司的非标体保险不仅在覆盖人群、投保门槛方面不尽相同，在保障范围和服务内容上也是各具特色 ，笔者通过客服电话对这些产品进行了深入咨询和了解 。
除了众惠财产相互保险社因为仅面对儿童哮喘单病种只提供低年龄段服务以外 ，表格中的其他产品在覆盖年龄段和承保范围相对更广。
元保联合泰康在线提出“全人群 ”可保概念，覆盖度在众产品中最高，但该保险具体的服务内容与原本面向“标体 ”的百万医疗险基本保持不变 ，唯一变化只是降低了核保门槛 ，将高血压 、糖尿病 、乙肝等带病人群统一纳入到原百万医疗承保范围 。目前产品还没有正式上市，预计8月才上线 ，“全人群”可保概念如果只停留在智能核保层面 ，很难在慢病风险管理上有足够的说服力 。
水滴保、阳光财险 、惠泽联合阳光人寿推出的三款“非标体 ”慢病险产品的覆盖人群也相对广泛，涵盖多种不同慢性疾病 ，核保条件宽松 ，但当咨询具体如糖尿病 、高血压哪一阶段的患者可以投保，以及所对应的保费和保额时 ，客服回应需投保人填写患病情况才能出具报价情况 ，多款产品对高血压三级明确拒保。
而妙健康联合众惠相互推出的“控压卫士 ”较为特殊，在保费保额和核保流程上相对透明 ，虽然属于单病种保险 ，但明确提出高血压二、三级患者可承保，也使其成为市场首款且唯一可面向高血压二 、三级患者承保的慢病险 。从服务内容来看，主动式健康管理服务是一大亮点 ，可在线上对服务全流程数据进行追踪 。
（图 / 摄图网 ，基于VRF协议）
从表中还可以看出，惠泽联合阳光人寿 、前海再保险股份有限公司联合水滴保推出的两款保险保额仅有50万元 ，对于用户的保障还是有点勉强。阳光财险、元保联合泰康在线推出的产品保额最高 ，都达到了最高600万元，但也有很明显的不足 ，健康告知严格 ，增值服务比较鸡肋 。阳光财险对于外购药的相关费用不报销 、无保证续保 、无智能核保 。
另外，控压卫士的保障内容会承担社保内费用和社保外费用 ，只要是一万以上均100%赔付 ，最高赔付100万元，可根据用户的健康管理依从性 ，在续保时提供一定优惠。
非标体人群与其他标准体最大的区别 ，就是其自身的健康状况并不是十分理想，而单纯的通过事后赔付来保障自身权益，并不是这一人群最大的诉求 ，在保险保障内容近似的情况下 ，附加服务就显得尤为重要 。
真正的慢病险带来的保障不仅仅是出事以后的赔付，还需要通过保险公司提供的整套健康管理服务 ，有效巩固投保人的健康状况 ，从而规避疾病风险，驱动健康产业链良性循环 。
3、非标体人群的健康风控 ，不那么简单
基于非标体人群的特殊性 ，其健康风控十分重要，而无论是对于险企 ，还是对于客户来说 ，没有健康管理，很难实现健康风险可控。
在健康险领域 ，非标体如何定义 ，如何承保，具体需要什么样的服务，以及费率的厘定、产品的设计和对风险的控制都需要对用户长期健康状况的观察。
目前 ，险企主要数据来源大多还是其内部的运营数据 、客户提供的个人信息和特定医疗机构的对接资源等 ，这些数据呈现碎片化特征，难以形成系统性的稳定数据支持 。
因此 ，不少险企选择与大数据平台 、保险经纪平台合作 ，依托其技术和大数据平台基础，或搭建健康管理运营服务平台、购买健康管理服务 、共同开发健康管理产品等 ，来提高对“非标体”客户的健康服务能力 。
（图 / 摄图网 ，基于VRF协议）
更重要的是，做健康管理 ，用户依从性是个难题。部分慢病人群与不良生活习惯 、饮食有关 ，大多病程时间长、发病相对缓慢 。提高用户依从性必须要根据其实际情况进行个性化管理，以妙健康的“控压卫士 ”为例 ，保险机构不只是简单承保 ，还可以通过与妙健康这样的健康科技平台合作，充分发挥大数据平台的链接作用，连续掌握客户的健康指标变化和行为数据 ，及时对其进行干预和指导 。
一方面在完成档案数据获取和画像的设立后 ，对保单用户的健康风险通过量化进行分层管理，制定个性化的健康计划 ，包含日常的生活方式干预和就医建议 、用药指导等；另一方面高频与用户交互 ，有效沉淀数据，建立动态的风险预测模型 ，通过前置的风险管理 ，有利于保险实现精准风控。
有行业人士认为，健康险就是健康管理 ，只有基于AI 、大数据等技术手段 ，为非标体人群提供完善的健康档案、健康管理和数据追踪，保险机构才有可能从根本上实现对客户全面的健康保障 。前有保险金兜底 ，后有健康管理体系支持 ，让客户可以尽可能降低健康受损的风险，这才是非标体慢病险最核心的内容 。
健险融合是大势所趋。银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》明确表示，健康管理可占健康险保费20% 。从原来的12%的比例提高到20% ，这也进一步说明 ，在“健康中国 ”总体战略下，保险企业不仅仅是保险 ，也要更多承担起保障国民健康的职责 。
中国保险创新研究院执行院长江崇光表示 ，专病保险尤其是慢病保险是带病投保的蓝海。慢病 、专病是健康管理类保险的切入口，保险公司可以从慢病人群入手构建健康管理生态圈 。如今 ，非标体慢病险作为健险融合的排头兵 ，抓住健康管理的关键点，势必成为今后险企的必选项 。
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